Muhammad Yunus (ver wikipedia), creador del Banco Grameen en Bangladesh, banco de microcréditooriginalmente destinado a mujeres, que ha demostrado la capacidad de pago de las personas más pobres, la potencialidad para sacar de la pobreza a millones de personas y también su sustetabilidad en el tiempo como entidad de crédito. En CNN en español es entrevistado por Carmen Arístegui, durante su visita a México.
elpais. Los viernes, días de pago, a los tsotsis (ladrones) se les alargan los dientes. La gran mayoría de los surafricanos, los que trabajan en la agricultura, las empleadas domésticas (buena parte de la población femenina negra) y los pensionistas no tienen cuentas corrientes, así que cobran en metálico. Carne de cañón para el tsotsi. Wizzit, un banco que funciona sólo a través del móvil y con tecnología adaptada a todas las operadoras, se abre camino en Suráfrica entre los trabajadores más humildes, que no sólo se ven libres de atracos. También ahorran tiempo y dinero en transporte para llegar a los bancos para enviar dinero a sus familias, pagar electricidad y alquiler o recargar el móvil. En Suráfrica hay 900 millones de euros escondidos en los colchones. Un total de 16 millones de ciudadanos (la mitad de la población adulta) no disponen de cuenta bancaria. “Pero son 30 millones los surafricanos que disponen de móviles. Nosotros hemos conseguido poner la tecnología al servicio de los sinbanco”, explica Brian Richardson, director de Wizzit.
Para un trabajador agrícola, con sueldos de 850 rands al mes (66 euros), la exigencia de algunos bancos de mantener un saldo mínimo de 50 rands (4 euros) o tener que pagar cuotas mensuales es un imposible. Además, buena parte de campesinos o residentes en los guetos tienen que desplazarse mucho para llegar al banco.
Wizzit, una división del Banco Surafricano de Atenas Ltd, nació en 2005 con un producto estrella: no hay que desplazarse, no hay cuotas mensuales o mínimos que mantener, (se pueden dejar durmientes, importante para los temporeros) y sólo cobran por transferencia realizada, entre 1,99 y 5 rands (0,1 y 0,38 euros).
“Los bancos tradicionales cobran cuotas mensuales y es normal, tienen que mantener sucursales, personal, etcétera. Nosotros no. Su mercado no es el nuestro y nosotros llevamos el banco allá donde están los sinbanco”, dice Richardson.
Ya hay 2.000 Wizzkids, trabajadores que el banco, previa formación, emplea para que lleguen a las áreas rurales, a los guetos y enseñen su funcionamiento. Anteriormente sin trabajo, cobran por cuenta abierta y por hacer un seguimiento del cliente. “Al principio cuesta un poco. La mayoría nunca habían tenido una cartilla y el concepto de dinero electrónico es difícil de enseñar, pero es como montar en bici, primero haces eses y al final vas sin manos”, dice el director de Wizzit.
El bancomóvil tiene más de 250.000 clientes, la mayoría en áreas rurales. “Nadie quiere, con la delincuencia actual llevar dinero en los bolsillos y, además, todos saben que eso es caro: en metálico te lo gastas”. Marisa van der Heever, una agricultora de Mpumalanga, en el norte del país, está de acuerdo: “Una vez que los empleados conocen la dinámica del banco, empiezan a ahorrar”. Uno de sus trabajadores le confesó tener ahorrados 1.200 rands (con un salario de 900).
El responsable de las áreas rurales de Wizzit, Beyers Coetzee, no duda en volar con un biplano a las zonas más alejadas para reclutar nuevos clientes.
En 20 segundos, sin colas y sin necesidad de faltar al trabajo, el nuevo cliente es provisto de la tarjeta SIM de Wizzit y de una tarjeta Maestro con la que compran en tiendas.
Richardson está convencido de que Wizzit puede ser una solución mundial: “de los 6.000 millones de personas en el mundo, 5.000 no tienen cuentas corrientes, pero 4.000 tienen móvil”. La Corporación Financiera Mundial, miembro del Banco Mundial, ha decidido participar en un 10% en Wizzit para su expansión global.
WIZZIT: www.wizzit.co.za
Nada de Sida, hambruna ni extrema pobreza. La compañía Benetton se alió con la entidad de microcréditos Birima para contrarrestar los estereotipos negativos ligados al continente africano y lanzó una campaña llena de optimismo. Bautizada como Africa Works (África Trabaja), la influyente firma italiana inició el mes pasado una cruzada que presenta a este pueblo alentado por una premisa básica: que el ser humano surge si se le da una oportunidad. La anhelada ocasión para el continente negro ha sido esquiva, pero hoy se presenta en forma de préstamos, con intereses mínimos, dirigidos a pequeños empresarios de escasos recursos. Las coloridas fotografías dan cuenta de esta actitud esperanzadora mostrando los rostros alegres de fruteras, soldadores, vendedores ambulantes y pescadores, entre muchos otros.
Alessandro Benetton resumió el espíritu de esta campaña en una entrevista a la revista Vogue: "África no pide caridad sino fondos reembolsables e intereses asequibles. El microcrédito se está revelando como un instrumento eficaz para la lucha contra la miseria porque es concreto y directo; no hay pasos intermedios ni mediaciones de los que puedan aprovecharse con la ilegalidad y la corrupción".
La historia de Africa Works se remonta a octubre de 2006, año en que la firma Benetton celebraba su aniversario número 40. La empresa festejó con un evento en el centro cultural Pompidou de París con un grupo selecto de invitados: el cineasta Spike Lee, el diseñador Philippe Starck, la rockera Patti Smith y el cantante senegalés Youssou N’Dour. En ese encuentro el músico, portavoz de Amnistía Internacional y embajador de la Unicef, le explicó al dueño de la firma, Luciano Benetton, que África era uno de los continentes que no estaban representados en Fabrica, centro de investigación creado en 1994 que depende de la compañía italiana y que busca conjugar cultura, arte, industria y comunicación, mediante el diseño, la fotografía y las publicaciones editoriales, entre otros medios.
Benetton tomó en cuenta la petición de Youssou N’Dour y toda la campaña mundial de comunicación de este 2008 (en 120 países) destacará la capacidad emprendedora de los pueblos africanos y publicitará el proyecto Birima, que consiste específicamente en otorgar microcréditos para hacer realidad pequeños negocios en Senegal. Todo esto bajo el lema Africa Works.
Senegal fue escogido como proyecto piloto porque, pese a la desigualdad en la distribución de sus ingresos, es uno de los países más estables de África. Pero el cantante Youssou N’ Dour ha aclarado que el lugar en donde una persona vive no influye en su éxito futuro. "Da igual que seas de Kuala Lumpur o de un barrio pobre de Dakar como yo, sólo necesitas creer. Creer que los hombres nacen iguales, que tienen la misma potencialidad, que no es el medio el que nos hace crecer, sino lo que tú puedas hacer para mejorarlo. Como reza un dicho en wolof, la lengua autóctona de Senegal: "lo que una persona puede conseguir, dos lo harán mejor" afirmó en entrevista a la revista española Woman.
El nuevo proyecto contará con una serie de iniciativas extras, como una reedición de Birima, la canción de Youssou N’Dour grabada en el año 2000, con la colaboración de músicos como Patti Smith, Simphine Dana, Irene Grandi y Francesco Renga, además de un videoclip dirigido por el iraní Babak Payami (León de Plata 2001). También habrá dibujos animados para la televisión africana que explican en qué consiste el microcrédito y una página web (www.birima.org) ideada por Fabrica.
Fiel a su compromiso con la campaña, Youssou N’Dour promoverá la cruzada este 5 de abril durante un concierto suyo en París que forma parte de su gira internacional.
Hoy Benetton ofrece una mirada optimista, pero en el pasado fue la responsable de controversiales campañas en relación al Sida y la hambruna. Inolvidable la impactante imagen que el famoso fotógrafo Oliviero Toscani tomó de un enfermo víctima del VIH, agonizando en una cama de hospital, rodeado de familiares. Toscani rompió sociedad con Benetton después de una polémica campaña que realizó en 1999 contra la pena de muerte.
Pero las controversias no terminaron con esa separación. James Mollison (34), integrante de Fabrica desde 1998, lideró una debatida campaña en 2003, con fuertes imágenes que daban cuenta de la hambruna en el mundo. Mollison es el autor de las fotografías del nuevo proyecto, y cree que este cambio en la mirada se debe a una evolución natural. "Pese a que en los noventa las campañas eran inteligentes, los tiempos han cambiado. Actualmente no basta sólo con choquear a la gente, se necesita más. Me parece mejor la idea de proyectos como Africa Works, en donde más que hablar de lo escandalosa o no de las fotos, la gente se interesa por el tema, en este caso el microcrédito en Senegal", explicó desde su hogar en Venecia en entrevista telefónica con revista Mujer.
Este keniano graduado de arte y diseño en la universidad británica Oxford Brookes y posterior especialista en fotografía de la Newport School of Art and Design, sabe de lo que habla. Desde hace siete años que realiza las fotografías para las campañas infantiles e institucionales de la firma italiana.
A su llegada en 2001, participó tomando fotos para la campaña Voluntarios de las Naciones Unidas (VNU), cuestionando los estereotipos existentes en torno a la idea del voluntario. Pese a que fue ya hace tiempo, para él ésta tiene muchas cosas en común con la iniciativa africana. "En el caso del voluntariado la mayoría de las personas, incluido yo mismo, creían que todos eran blancos de clase media, y fue interesante darse cuenta de que existían personas como miembros de bandas o prostitutas que también ayudaban. Con Africa Works ocurre lo mismo, pero como en general la imagen de África es bastante negativa, había que buscar algo positivo, alegre, que fuese esperanzador y no que diese pena a la gente".
En este "no dar lástima" la selección de las imágenes (locación, colorido, personajes a fotografiar) resultó esencial. No sólo eso, sino que era necesario buscar un concepto que lo abarcase todo. "Fue difícil porque había que capturar la esencia del microcrédito, que es trabajar por ti mismo y ser tu propio jefe para salir de la pobreza. Por eso decidí centrarme en oficios llamativos y hermosos de fotografiar como artesanos, pescadores, músicos, entre otros. Más que inspirarme en algo en particular, me preocupé de darle siempre un tono positivo, colorido y alegre a las fotos", afirma.
El resultado fue una serie de imágenes de trabajadores senegaleses, entre ellos un pescador, un joyero, un sastre y una campesina. Todos figuras cotidianas que pasan a convertirse en símbolos concretos del continente africano gracias al talento de Morrison.
El making off de la campaña no fue fácil. Hubo que recorrer el país en auto en medio de un calor insoportable e ir proponiendo persona a persona si les interesaría participar. Al preguntarle si algún pequeño empresario le resultó especialmente conmovedor, Mollison no duda en nombrar a un vendedor de juguetes ambulante. Según él, "era verdaderamente impresionante la cantidad de muñecos que acarreaba. Lo divisamos en la carretera, le hicimos señas y luego de ganarnos su confianza accedió a que le tomáramos fotos. Era un hombre muy divertido, siempre sonriente, como buen comerciante callejero. No recuerdo bien su nombre, era muy complicado", recuerda riendo.
Mollison también relata que pese a estar un par de veces con el cantante Youssou N’Dour ("un ser humano increíble"), éste no estuvo todo el tiempo presente en el backstage de Africa Works porque, aunque quería venir más a menudo, "era mejor que no lo hiciera ya que es una estrella, un verdadero héroe nacional senegalés, entonces era mucho el alboroto a la hora de tomar las fotos", contó.
No se sabe si la iniciativa se repetirá en otros países africanos. "Sólo el tiempo lo dirá", dice, pero confía en que así sea. "Espero que sí, porque fue muy divertido y enriquecedor como ser humano y como fotógrafo", agrega. Con todo un pueblo agradecido y millones de personas concientizadas acerca de la situación de África en el mundo, el fotógrafo no está solo.
"Soy empleado de banca y necesito 1.400 euros para afrontar mis gastos en Navidad". Es la carta de presentación de Itsvan, nickname utilizado por uno de los usuarios de Zopa.com para solicitar un préstamo en Internet. Ha establecido la duración del mismo a su antojo, 12 meses, y el tipo de interés que le gustaría pagar, el 6,5%. Siete días después, 24 personas han aceptado prestarle diversas cantidades al desconocido Itsvan hasta sumar los 1.400 euros que necesita, a un tipo de interés medio del 6,95%. En uno de los grandes bancos tradicionales el interés hubiera podido llegar al 9%. Trato hecho, préstamo concedido y aceptado, todo por Internet y sin verse las caras. Los préstamos P2P surgen como modelo alternativo de inversión en Internet – Prosper y Lending Club triunfan en EE UU – Zopa y Boober exploran un posible lanzamiento en España. MANUEL ÁNGEL-MÉNDEZ El País 27/12/2007
FairRates – Virgin Money – Kiva – Microplace – MyC4 – villagebanking
Se trata del fenómeno del P2P lending, o préstamos persona a personas (P2P), y preocupa a la banca tradicional en media Europa y parte de Estados Unidos.
Su filosofía se basa precisamente en dar esquinazo a los bancos, en conectar a gente con dinero extra para invertir con aquellos que lo necesitan para comprar un coche, redecorar la casa o montar su propia compañía. Todo el proceso se realiza online y la concesión del préstamo puede aprobarse en días. Sólo es necesario residir en el país donde opere la compañía de préstamos P2P.
La británica Zopa fue la pionera de los préstamos P2P y se encuentra en pleno apogeo de éxito y expansión internacional. Tras recibir financiación de las mismas compañías que invirtieron en Skype, eBay y Betfair, acaba de lanzar su servicio en Italia (en dos semanas ha reunido 6.000 registrados) y EE UU, donde operan con éxito Prosper y Lending Club, entre otras.
Para Giles Andrews, director general de Zopa en el Reino Unido, la tendencia de este movimiento es imparable. "Si al componente social de la Red le unimos la mayor disponibilidad de información financiera sobre particulares y el creciente número de gente que prefiere personalizar sus compras y no aceptar lo impuesto, el resultado es una gran oportunidad para el P2P Lending".
Los prestamistas acuden a sitios como Zopa en busca de una buena rentabilidad, una media del 30% mayor que la de los depósitos e inversiones tradicionales. Además de escoger cuánto tiempo desean prestar su dinero y el tipo de interés que quieren ganar, hasta un máximo del 20%, pueden seleccionar los beneficiarios según su riesgo de devolución o el tipo de proyecto que quieran financiar.
Aquí entra en juego un componente crucial: la disponibilidad de información fiable sobre la solvencia de los prestatarios. Zopa ha tejido una red de acuerdos con Equifax, Call Credit y Experian, que verifican la información sobre hipotecas, deudas e ingresos mensuales de quienes solicitan préstamos en su web. Sin esta información, que permite segmentar a los prestatarios según su historial crediticio, el sistema no sería viable. En caso de impago, se utilizan los procedimientos tradicionales de reclamación y embargo. La tasa de morosidad en Zopa desde 2005 ha sido inferior al 0,1%. Ha gestionado 12,5 millones de euros en préstamos concedidos durante el 2006. A final de año espera llegar a 14 millones de euros. De ellos, Zopa cobra el 0,5% de comisión anual a los inversores y el 0,5% del préstamo a los solicitantes.
A juzgar por el boom de este mercado, parece que sólo será cuestión de tiempo que la corriente llegue a España, como en otros países. Smava ha calcado en Alemania el modelo de Zopa, creando una comunidad de 20.000 inversores y prestamistas que desde marzo ha gestionado un volumen de préstamos de un millón de euros. Su creador, Alexander Artopé, un alemán de 38 años, cree que muchos de los países europeos están maduros para adoptar el P2P Lending. "El único obstáculo en España sería el mismo que existe en Alemania: cambiar el hábito de acudir a las sucursales del banco", asegura.
En Holanda, 7.200 personas se han registrado desde febrero en Boober, una cifra relativamente baja debido a los problemas que la empresa tuvo con los organismos reguladores. Tras varios litigios, Boober logró luz verde para operar y ya ha gestionado 1,9 millones de euros en préstamos. Acaban de lanzar su negocio en Italia y aseguran estar listos para hacer lo mismo en España a final de 2008. Las expectativas creadas por el P2P Lending en Holanda han llevado incluso a crear la Asociación de Inversores Peer-to-Peer (PIVN), única en Europa. En Dinamarca, FairRates opera desde marzo, y fuera de Europa existen varias entidades en Canadá y Australia, al margen de EE UU, donde el P2P Lending gana adeptos.
"Hemos tenido conversaciones con varias compañías en España", afirma Giles Andrews, de Zopa, quien asegura haber recibido peticiones para lanzar la compañía en más de 40 países. Ante una posible llegada del P2P Lending, la banca tradicional se apura en adelantarse a los cambios. El Banc Sabadell investiga cómo utilizar herramientas de la web 2.0 para actuar a través de redes sociales con sus clientes o personalizar mejor sus productos y precios. Pol Navarro, director de innovación en el Banc Sabadell, cree que los préstamos P2P no serán una amenaza para la banca a corto plazo, aunque los organismos regulatorios españoles ya analizan cómo deberían registrarse este tipo de operaciones online. "En España existe un uso potencial de este servicio y compañías como Zopa y Boober están estudiando la viabilidad de entrar en nuestro mercado", asegura. "Aun así, es temprano para pronosticar si puede ser un modelo de éxito en España".
Otras entidades fuertes en banca online, como Bankinter, creen que el gran espaldarazo a los préstamos P2P en España podría venir del establecimiento del DNI digital, que llegará al 90% de la población en los próximos 18 meses. "Para que el P2P Lending funcione, hay que saber a ciencia cierta que quien está al otro lado es realmente quien dice ser, hay que autentificar la identidad de los inversores y prestatarios, y el DNI digital permitirá ese proceso sin problemas", dice Fernando Alfaro, director general de Bankinter.
Alfaro apunta a dos aspectos clave que impulsarían los préstamos P2P en España: la necesidad de financiación para millones de inmigrantes sin un historial crediticio y el bajo coste de entrada en el desarrollo de plataformas P2P en Internet. Si las entidades se registran como servicio donde la gente se da de alta para prestarse dinero a cambio de una comisión, la CNMV no pondría obstáculos. "De todas formas, para suponer una amenaza real a la banca deberían ocupar una cuota superior al 1% del mercado crediticio en España y eso yo no lo veo", asegura Alfaro.
Donde el P2P Lending ha calado es en EE UU. La compañía líder, Prosper, fundada en febrero del pasado año, ha logrado 510.000 personas registradas y un volumen de gestión de préstamos de 100 millones de dólares. Lending Club, nacida hace seis meses como una aplicación más de Facebook, acaba de recibir el visto bueno para operar en los 50 estados del país. Y Virgin Money, de Richard Branson, compró en mayo la compañía CircleLending, dedicada a préstamos entre familiares y amigos. Una industria en pleno crecimiento pese a la desconfianza generada por la reciente crisis crediticia.
Muestra de la bonanza del P2P Lending es el surgimiento de otra tendencia de financiación en Internet: los préstamos sociales. La organización más veterana, Kiva.org, permite a internautas en todo el mundo prestar dinero a personas en países en desarrollo para crear su propio negocio. Se puede ayudar a gente en 37 países tan dispares como Perú, Kenia, Ucrania y Líbano. La idea ha logrado atraer a 174.000 inversores y un volumen de préstamos de 16,5 millones de dólares. En abril entró eBay en los préstamos sociales con la compra de Microplace, con el que se puede invertir en proyectos en 17 países. La danesa MyC4.com ha puesto en marcha el mismo modelo para ayudar al desarrollo de África a través de microcréditos de particulares por Internet.
ver: villagebanking.org